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Gérer son patrimoine : seul ou avec l’aide d’un professionnel ?

Il existe deux manières de traiter la gestion de votre patrimoine : vous en charger intégralement vous-même, ou déléguer la tâche à un professionnel en la matière à qui vous aurez délivré un mandat pour gérer votre patrimoine à votre place. Découvrez les avantages et inconvénients de chaque possibilité.

Gérer son patrimoine seul : une tâche complexe

De plus en plus de particuliers choisissent de se constituer un patrimoine afin d’assurer leur confort de vie en prévision de leur retraite, pour disposer d’un apport avant un achat, pour aider leurs ascendants ou pour financer la scolarité de leurs enfants. Certains d’entre eux choisissent de gérer leur patrimoine eux-mêmes. Cette solution présente l’avantage de pouvoir agir directement sur ses finances, sans intermédiaire, mais aussi de faire des économies sur les frais de gestion.

Toutefois, cette solution peut présenter de nombreux risques pour une personne mal renseignée ou inexpérimentée. En effet, la gestion de patrimoine consiste en partie à sélectionner les placements les plus rentables sur lesquels investir son épargne. Un placement risqué peut totalement ruiner vos efforts financiers et engloutir vos économies rapidement.

Par ailleurs, la situation et les objectifs de chaque épargnant sont différents ; une solution qui convient à l’un peut ne pas convenir à un autre. Par exemple, si vous souhaitez financer les études de vos enfants, vous devez veiller à choisir un placement qui ne bloque pas votre épargne trop longtemps. Si vous souhaitez assurer l’avenir de votre conjoint après votre décès, une assurance vie est plus adaptée. Pour l’achat d’un bien immobilier, le PEL (Plan d’épargne logement) ou le PEA (Plan d’épargne en actions) sont des solutions à envisager.

Enfin, chaque placement, peu importe sa nature, se caractérise par :

  • Le risque ;
  • La disponibilité ;
  • La fiscalité ;
  • La performance.

Le risque est proportionnel à la performance, la performance évolue en fonction du temps et la fiscalité, si elle est un critère important, ne doit pas être le critère principal dans votre choix. Face à ces choix complexes, les conseils et l’accompagnement d’un professionnel de la gestion de patrimoine sont parfois les bienvenus.

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La gestion de patrimoine assistée ou déléguée à un professionnel

Pour bénéficier d’un maximum de sécurité dans ses choix financiers et fiscaux, il est possible de mandater un professionnel de la gestion de patrimoine chargé d’assister son client ou d’agir en son nom. Cette option permet au particulier de s’impliquer plus ou moins activement dans cette tâche, et de bénéficier des conseils d’un professionnel (intermédiaire financier, banquier, conseiller en gestion…).

Pour autant, le gestionnaire n’agit pas à sa guise. Il est lié à son client par contrat et engage sa responsabilité s’il agit au-delà des missions et objectifs qui lui ont été confiés. Il doit effectuer périodiquement un compte rendu de la gestion des biens qu’il gère et doit tout mettre en œuvre pour gérer le patrimoine de son client de manière à servir ses intérêts au mieux.

Les options stratégiques d’arbitrage sont généralement classées en plusieurs catégories, de la gestion sécurisée à une gestion plus « dynamique ». Le professionnel en charge de la gestion devra obligatoirement respecter cette stratégie dans ses actions.

Les avantages à faire appel à un professionnel sont nombreux, car la gestion d’un portefeuille nécessite souvent des connaissances aiguisées en finance, en droit et en fiscalité. Si cette tâche peut être effectuée par un particulier, dans les faits, il est difficile et risqué de gérer son patrimoine seul.

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