Cette année, le marché de l’immobilier connait des taux historiquement bas. En effet, début juin, le taux pour un prêt sur 20 ans pour un dossier classique était de 1%. C’est donc LE moment pour vous de renégocier vos crédits immobiliers, d’autant plus que vous n’avez plus l’obligation de contracter l’assurance rattachée à votre banque. Vous pouvez en effet contracter une assurance pour votre emprunt, dans l’organisme que vous souhaitez, en prenant conseil auprès d’un expert. Enfin, il est désormais possible de faire un prêt dans une autre banque tout en restant domicilié financièrement à votre banque d’origine.
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Quand devez-vous renégocier votre crédit ?

Il est important de choisir le moment le plus opportun pour renégocier votre crédit. Dans un premier temps, si vous êtes au remboursement du 1er tiers de votre emprunt, c’est le moment de profiter d’une baisse des taux d’intérêts. En effet, sur cette période, vous remboursez en majorité les intérêts et non l’emprunt en lui-même. En négociant votre taux à la baisse, vous pourriez donc voir le montant de votre remboursement total diminuer nettement, car une grande partie des intérêts auront été supprimés. Si vous avez déjà dépassé le 1er tiers, vous pouvez toujours entamer une procédure de renégociation, ne serait-ce que pour diminuer la durée de votre remboursement ou changer d’assurance.

Comment renégocier votre crédit immobilier ?

Lors d’une renégociation, votre situation est réactualisée. De fait, il est important d’entamer cette procédure lorsque votre situation personnelle et financière est la plus saine possible. Vous pouvez faire appel à un professionnel du courtage qui vous aidera à monter le meilleur dossier et vous indiquera le meilleur moment pour rentrer en négociation. Vous pouvez envisager d’aller voir une autre banque que la vôtre, afin de faire un rachat de crédit. Cette banque pourra vous accorder le taux d’intérêt du marché actuel. Notez que pour dégager le plus d’économie, il faut dans l’idéal que la différence entre l’ancien taux et votre nouveau taux se situe entre 0,7 et 1%, les banques peuvent notamment vous demander des frais de remboursement anticipé.

Négociez donc avec plusieurs banques différentes, pour choisir celle qui vous accordera le meilleur taux. Cette tâche très longue demandant une comparaison complète de plusieurs banques, nous vous conseillons de passer par un courtier qui pourra comparer les différentes offres plus rapidement et aura un poids plus important sur la renégociation de votre dossier. Pensez également à la renégociation de votre assurance emprunt. En effet, même si vous ne changez pas de banque, il peut être très intéressant de prendre un autre organisme d’assurance, que l’assurance qui est rattachée à votre banque. Là encore, un courtier peut vous aider à trouver l’assurance la plus adaptée à votre situation.
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Quels sont les avantages de renégocier votre crédit ?

Lors de votre renégociation, plusieurs choix vont se poser à vous.

  • Tout d’abord, vous allez pouvoir choisir de diminuer vos mensualités.
  • Vous pouvez aussi faire le choix de garder la même mensualité, voire de l’augmenter un peu, afin de diminuer la durée de votre emprunt, et d’anticiper ainsi votre remboursement.
  • Enfin, vous pouvez également faire le choix de garder votre même mensualité, votre même durée de remboursement, mais d’y ajouter un projet, comme par exemple un agrandissement d’espace.

N’hésitez donc pas à vous faire aider d’un professionnel qui saura vous proposer la meilleure solution.

Un exemple concret avec notre partenaire Privilège Courtage

Voici la situation d’une cliente lors d’un rendez-vous en juin 2019 avec Privilège Courtage :

Capital restant dû 258 314.00 €
Durée restante 240 mois (soit 20 ans)
Taux nominal du prêt 2.05 %
Taux d’assurance 0.35 %
Montant de la mensualité actuelle
sans assurance
1 312.89 €
Montant de la mensualité actuelle
avec assurance
1 388.25 €
Coût total du prêt hors assurance 315 093.60 €
Coût total du prêt avec assurance 333 180.00 €

L’opération de rachat de crédit engendre forcément des frais, que nous vous détaillons.

  • Tout d’abord, les IRA, ce sont les indemnités de remboursement par anticipation que les banques peuvent demander en cas de rachat.
  • Ensuite, il y a les frais de garanties (ou de caution), qui sera versé à un fond de mutuel qui s’est porté garant pour vous lors de votre emprunt. Bonne nouvelle, vous pouvez vous faire rembourser d’une partie de ce montant.
  • Enfin, si vous faites appels à un professionnel, vous aurez des frais de courtage qui représentent 1% du montant de votre prêt.

Voici la proposition de rachat sur la durée restante de remboursement, qui a été validée avec la cliente :

Capital restant dû 258 314.00 €
IRA (indemnités de remboursement par
anticipation)
3 021.36 €
Frais de garantie  2 771.00 €
Frais de Courtage  2 583.14 €
Montant du nouveau financement  266 689.50 €
Durée souhaitée  240 mois (20 ans)
Taux nominal du prêt  1.10 %
Taux d’assurance  0.0784 %
Montant de la mensualité actuelle sans assurance 1 238.42 €
Montant de la mensualité actuelle avec assurance  1 255.85 €
Coût total du prêt hors assurance  297 220.80 €
Coût total du prêt avec assurance  301 404 €

La cliente a donc fait une économie de 31 776 € sur la durée totale de son prêt malgré les frais inhérents au rachat de crédit.

Pour une durée de prêt équivalente, ses mensualités ont été réduites de 132.40 € !

Vous pouvez renégocier votre crédit plusieurs fois, et tout au long de vos remboursements, alors n’attendez plus ! Demandez une simulation avec notre partenaire Privilège Courtage.